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Seguro de vida: ¿Qué es lo correcto para usted?

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¿Qué es el seguro de vida y cómo funciona?

El seguro de vida es un activo muy común que figura en la planificación financiera a largo plazo de muchas personas. Comprar una póliza de seguro de vida es una forma de proteger a sus seres queridos, brindándoles el apoyo financiero que puedan necesitar después de su muerte. Por ejemplo, puede comprar un seguro de vida para ayudar a su cónyuge a cubrir los pagos de la hipoteca o las facturas diarias o financiar la educación universitaria de sus hijos.

Al comprar un seguro de vida, es importante comprender cómo funciona y cómo sus beneficiarios pueden recibir los ingresos de su póliza. Esto puede ayudar a elegir una opción de pago que funcione mejor para sus objetivos de planificación patrimonial.

El seguro de vida es un contrato entre un asegurado y una compañía de seguros que está diseñado para pagar un beneficio por fallecimiento cuando la persona asegurada fallece.

Se debe contactar a una compañía de seguros de vida lo antes posible después de la muerte del asegurado para comenzar el proceso de reclamos y pagos.

Es importante elegir cuidadosamente a los beneficiarios del seguro de vida para asegurarse de que las personas adecuadas sean elegibles para recibir los ingresos de su póliza. Hay diferentes formas en que un beneficiario puede recibir un pago de seguro de vida, incluidos pagos de suma global, pagos a plazos, anualidades y cuentas de activos retenidos.

¿Por qué necesito un seguro de vida?

Nadie quiere dejar a su familia sin preparación. Ahí es donde entra en juego el seguro de vida. Obtener un seguro de vida hoy puede proteger el futuro financiero de su familia.

Reemplazar la pérdida de ingresos

La mayoría de las personas compran un seguro de vida como un medio para reemplazar los ingresos perdidos si algo les sucede. Proporcionar dinero para sus seres queridos es importante, y el seguro de vida ayuda a hacer precisamente eso. El beneficio del seguro de vida puede ayudar a cubrir las facturas mensuales, como el alquiler o la hipoteca, e incluso ayudar a financiar la educación de su hijo.

Pagar la deuda

La deuda puede ser muy onerosa para su familia, especialmente sin sus ingresos disponibles para ayudar a pagarla. Los beneficios del seguro de vida se pueden usar para pagar deudas y ayudar a crear más seguridad financiera para su familia.

"El beneficio del seguro de vida puede ayudar a cubrir las facturas mensuales, como el alquiler o la hipoteca, e incluso ayudar a financiar la educación de su hijo".

Pague los gastos finales y ofrezca un fondo de emergencia

Los gastos finales pueden ser muy significativos, especialmente si hay grandes facturas médicas, funerales o gastos legales que pagar. Un fondo de emergencia puede cubrir facturas inesperadas, como reparaciones de emergencia en su hogar o automóvil. Los beneficios del seguro de vida proporcionan dinero en efectivo que se puede usar para ayudar a su familia a sobrellevar un momento de angustia.

Ayude a pagar la educación de sus hijos

Educar a los niños puede ser costoso y, a menudo, requiere una estrategia a largo plazo. Muchas personas planean contribuir con fondos cada año hasta que tengan suficiente dinero ahorrado para pagar todos o algunos de los costos de educación de sus hijos.

Desafortunadamente, si algo le sucede inesperadamente, es posible que no haya tiempo suficiente para reservar fondos adecuados para la educación. Los beneficios del seguro de vida pueden ayudar al crear una suma global de efectivo con la que puede contar para ayudar a pagar parte de los costos de educación de sus hijos.

El seguro de vida es un tipo de contrato de seguro. Cuando compra una póliza de seguro de vida, acepta pagar primas para mantener intacta su cobertura. Si usted fallece, la compañía de seguros de vida puede pagar un beneficio por fallecimiento a la persona o personas que usted nombró como beneficiarios de la póliza.

Algunas pólizas de seguro de vida pueden ofrecer tanto beneficios por fallecimiento como beneficios por vida. Una cláusula adicional de beneficios vivos le permite aprovechar el beneficio por fallecimiento de su póliza mientras aún está vivo.

Este tipo de cláusula adicional puede ser beneficiosa en situaciones en las que tiene una enfermedad terminal y necesita fondos para pagar la atención médica.

"Algunas compañías de seguros de vida han diseñado pólizas que permiten a sus asegurados recurrir al valor nominal de la póliza en caso de una enfermedad terminal, crónica o crítica. Estas pólizas permiten al asegurado ser el beneficiario de su propia póliza de seguro de vida".

¿Qué es una póliza de seguro de vida y cuáles son sus características clave?

Una póliza de seguro de vida es un acuerdo entre una compañía de seguros y una persona (o entidad legal). Cada póliza de seguro de vida es diferente, y las leyes de cada estado que regulan las pólizas de seguro son diferentes. En general, la mayoría de las pólizas de seguro identifican lo siguiente:

La aseguradora:

Solo ciertas compañías pueden proporcionar seguros de vida, y estas compañías están reguladas por los departamentos de seguros estatales.

La El tomador del seguro:

La persona o entidad (como un fideicomiso familiar o una empresa) que posee (o "posee") la póliza. La póliza puede asegurar al titular, o puede asegurar a otra persona.

La El asegurado:

La persona cuya vida está asegurada.

La El beneficio por fallecimiento:

La cantidad que la aseguradora pagará cuando el asegurado fallezca.

La Los beneficiarios:

Las personas o entidades que recibirán el beneficio por fallecimiento. Todo puede ir a una sola persona (por ejemplo, un cónyuge sobreviviente) o se puede dividir por porcentaje entre muchas personas y entidades diferentes (por ejemplo, tres hijos podrían obtener cada uno el 30% y el 10% podría ir a una organización benéfica).

La La duración de la póliza:

El período de tiempo en que la aseguradora acepta pagar un beneficio por fallecimiento. Este puede ser un término específico (por ejemplo, 10 o 20 años) o puede ser permanente, una póliza que dura toda la vida del asegurado mientras se paguen las primas.

La La prima:

Los pagos mensuales o anuales necesarios para mantener la póliza vigente.

El valor en efectivo:

Las pólizas de vida permanentes, como el seguro de vida entera, tienen un componente de valor en efectivo que se acumula con el tiempo y se puede cobrar o pedir prestado. Una póliza a plazo no tiene valor en efectivo.

¿Cuáles son los diferentes tipos de pólizas de seguro de vida y cómo funcionan?

Hay dos tipos básicos de seguro de vida: seguro de vida a término y permanente.

Una póliza de seguro de vida a término

Proporciona cobertura por un período de tiempo específico, generalmente entre 10 y 30 años. A veces se le llama "seguro de vida puro" porque, a diferencia de la póliza permanente o el seguro de vida entera, no hay un componente de valor en efectivo en la póliza: una vez que el plazo ha terminado, no queda nada.

Seguro de vida permanente

Proporciona cobertura que dura toda su vida. A diferencia del término, no es un producto de "seguro de vida puro" porque incluye un componente que ayuda a que la cobertura dure mientras el asegurado está vivo y se pagan las primas, y al tiempo que proporciona otros beneficios financieros.

Una parte de los dólares de su prima se invierten, y su valor en efectivo aumenta el tiempo de impuestos diferidos, pero todo el beneficio por fallecimiento se paga inmediatamente desde el primer día que tiene la póliza.

El valor en efectivo, por otro lado, puede tardar algunos años en acumularse hasta una cantidad significativa.

Hay dos tipos principales de seguro permanente: vida entera y universal. es más simple: la prima sigue siendo la misma de por vida, el beneficio por fallecimiento está garantizado y el valor en efectivo crece a una tasa garantizada que puede ser menos costosa, pero las primas, el beneficio por fallecimiento y la tasa de crecimiento del valor en efectivo pueden variar, lo que hace que la póliza sea más compleja.

¿Qué beneficios obtienen las personas del seguro de vida en diferentes etapas de la vida?

El seguro de vida puede ser una herramienta poderosa para proteger su confianza financiera, y especialmente la confianza financiera de las personas que dependen de usted, por lo que la mayoría de los adultos deberían considerarlo. Sin embargo, antes de obtener una póliza, debe preguntarse:

¿qué tipo de protección financiera necesita en este momento de su vida?

¿Qué es el seguro de vida entera?

El seguro de vida entera es la forma más simple de cobertura de seguro de vida permanente y un activo financiero duradero. Puede ser una de las mejores opciones para las personas que desean protección de por vida, valor en efectivo para crear riqueza y la mayoría de las garantías disponibles en una póliza de seguro de vida.

Pero, ¿es adecuado para ti? El seguro de vida universal también proporciona cobertura permanente con la ventaja adicional de primas flexibles, pero esa flexibilidad puede afectar el crecimiento del valor en efectivo y su beneficio por fallecimiento. El seguro de vida a término suele ser mucho menos costoso, pero no tiene valor en efectivo y la cobertura es temporal.

Por qué las personas eligen un seguro de vida entera:

Protección de por vida

Desde el primer día en que la póliza está en vigencia, proporciona un beneficio por fallecimiento libre de impuestos sobre la renta para ayudar a proteger el bienestar financiero de su familia.4 Pero a diferencia de una póliza a término, su cobertura dura toda la vida, no se puede cancelar siempre y cuando se paguen las primas.

Valor en efectivo

Como todas las pólizas permanentes (y a diferencia de la vida a término), hay un valor en efectivo que crece con el tiempo y gana intereses. Puede obtener préstamos de póliza en su contra, usarlo para pagar primas o incluso usar su póliza por dinero para complementar los ingresos en la jubilación.

Dividendos

Con una compañía mutua, el valor en efectivo de una póliza de vida entera puede generar dividendos, porque los asegurados pueden recibir una parte de las ganancias. Estos pueden aumentar el valor de una póliza más allá de la garantía de la tasa de crecimiento.

Garantiza

Se garantiza que el beneficio por fallecimiento libre de impuestos sobre la renta nunca disminuirá. Se garantiza que el valor en efectivo crecerá a una tasa anual establecida. Sus primas mensuales o anuales están garantizadas para nunca cambiar.

Ventajas fiscales

El valor en efectivo de la póliza crece sobre una base de impuestos diferidos, por lo que no se deben impuestos sobre las ganancias o intereses actuales. Además, el beneficio se paga libre de impuestos sobre la renta a los beneficiarios.

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También puede comprar una póliza a término para complementar su cobertura de toda la vida.

¿Que es un seguro de vida universal?

El seguro de vida universal (UL) es uno de los dos tipos principales de seguro de vida permanente (el otro es el seguro de vida entera).

Una póliza universal puede proporcionar protección de por vida mientras crea valor en efectivo con ventajas fiscales.1 UL también le brinda la flexibilidad de aumentar o reducir las primas dentro de ciertos límites, por lo que puede costar menos que la cobertura total.

Pero también ofrece menos garantías que toda la vida porque si realiza pagos mínimos de primas durante demasiado tiempo, puede afectar el crecimiento del valor en efectivo y el tamaño de su beneficio por fallecimiento.

Por qué las personas eligen el seguro de vida universal:

Protección de por vida. Desde el primer día en que la póliza está en vigencia, UL puede proporcionar un beneficio por fallecimiento libre de impuestos sobre la renta para ayudar a proteger el bienestar financiero de su familia. Y mientras mantenga una cantidad positiva de valor en efectivo, su cobertura no se puede cancelar.

Valor en efectivo. Al igual que todos los seguros de vida permanentes, tiene un valor en efectivo incorporado que crece con el tiempo y genera intereses.5 Puede obtener préstamos de póliza contra el valor en efectivo, usarlo para pagar sus primas o incluso usar su cobertura de efectivo para complementar sus ingresos en la jubilación.

Primas flexibles. UL le permite aumentar o reducir sus pagos dentro de ciertos límites a medida que cambian sus circunstancias. Si bien es posible que eventualmente tenga que pagar primas más altas para mantener su cobertura, esa flexibilidad puede facilitar el registro de su póliza de seguro si sus ganancias varían.

Ventajas fiscales. El valor en efectivo de la póliza crece sobre una base de impuestos diferidos, por lo que no se deben impuestos sobre las ganancias o intereses actuales. Además, el beneficio por fallecimiento se paga libre de impuestos sobre la renta a los beneficiarios.

La flexibilidad y la libertad de la vida universal también significan que hay menos garantías.

En una póliza de vida entera, se garantiza que las primas, el crecimiento del valor en efectivo y el beneficio por fallecimiento no cambien. Con UL, todas esas cosas están diseñadas para ser flexibles.

Sin embargo, la cantidad de primas que paga afecta el crecimiento del valor en efectivo. Y a medida que use fondos del valor en efectivo, afectará la cantidad que reciba su familia cuando usted se haya ido. Incluso podría hacer que la póliza caduque, por lo que debe mantenerse en contacto con su profesional financiero para asegurarse de que su póliza continúe satisfacer sus necesidades.

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